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构建个人征信体系法律思考

时间:2012年06月28日来源:职称论文网 作者:admin 点击:
  【关键词】法律,思考,体系,征信,个人,构建,

(一)个人征信的含义。个人征信是指由征信机构把分散在授信机构、司法机关、行政机关等社会各有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来,进行加工和存储,形成个人信用信息集合,以此对消费者个人的资信状况进行调查和评估,并在法律允许的范围内向社会提供信用资料和有关信息。当个人在进行个人信用活动时,其信用记录将作为一项重要的参考资料被授信人所考虑,为授信人系统地了解受信人或授信申请人的信用和信誉状况提供服务。个人征信体系可以概括为由一整套个人征信制度、机构、市场、业务、方法、标准、产品、管理和研究等方面构成的系统,是个人征信全部活动的总称。个人征信体系由个人征信的一干法律法规、个人征信服务机构、个人信用信息数据库、个人隐私保护机制、个人征信行业监管、个人信用产品市场、个人信用宣传教育体系等构成,其中组织模式、立法建设、监管机制和隐私保护是最重要的环节。

  (二)个人征信法律制度属性。个人征信就是征信中介机构把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能反映个人偿债意愿的信息(信用记录),集中到一个或若干个数据库中,并对这些数据进行加工、使用的经营性商业活动。个人征信法律制度是调整个人征信商事营业活动及其相关事项的法律规范的总称。个人征信法律制度是一项综合性极的法律制度,涉及到多个法律部门,包括民法、商法、刑法和行政法等多方面的法律规范。但究其核心内容,主要包括两个方面:一是征信机构的设立、组织和监管;二是个人信用数据的采集、使用规则。在现行法律框架下,征信机构的设立、组织和监管主要属于公司、企业法的研究范畴;个人信用数据的采集、使用规则主要是为了保障被征信人的人格权益而制定的,这些规则是民法人格权部分的延伸。所以,个人征信法律制度究其核心内容,应当属于民商法的研究范畴,具体属性表述如下:

  第一,个人征信法律制度是商事法。个人征信机构是以营利为目的的社会组织,以提供信用报告、信用评分等信用产品服务为其营业。其主要任务是为银行、保险公司、雇主与他人订立契约和协议提供服务。按照现代商法学理论,个人征信活动应当属于辅助性服务商行为的范畴。因而,就其核心内容而言,个人征信法律制度应当属于商法范畴,属于一门新兴的商事法律制度。

  第二,个人征信法律制度是组织法。个人征信法律制度要求对个人征信机构的组织形态、设立规则及监管方式进行规范。所以说,个人征信法律制度是一项组织法。

  第三,个人征信法律制度是行为法。为保护被征信者的人格权益不受侵犯,个人征信法律制度应当对征信机构采集、使用、加工和管理个人信用数据的行为进行规范。个人征信机构必须按照这些规则采集、使用个人信用数据,提供征信服务。所以,个人征信法律制度是一项行为法。

  二、我国个人征信业立法状况及存在的法律问题

  (一)我国个人征信业立法状况。我国目前法律体系中专门规范征信管理的法律法规并不多,但涉及到征信管理的法律法规却非常多。我国现行征信法律体系以规章为主,法律和行政法规为辅,总体上法律效力层次不高。

  由于我国征信业发展较晚,整体上尚未形成统一、全面的法律规范,与征信管理有关联的原则性规定见于《宪法》、《民法通则》及《合同法》有关条文,但缺少与信用制度直接相关的法律。所以,我国在法律层面上的征信立法是缺失的。我国个人征信业建设虽取得了一定的进展,但离系统化和规范化的目标还很远,个人征信制度建设的进一步推进仍面临着不少问题与难点需要解决。

  (二)个人征信业存在的主要法律问题

  1、个人征信业法律依据不足。《个人征信管理条例》和《个人数据保护法》等全国性法律法规没有出台,对征信数据的收集、开放、使用和披露,特别是对消费者个人公开信息和个人隐私,缺乏法律上的明确界定。尤其是大量的民营征信机构尚处于无法可依的状况之下。与个人征信制度配套的法律制度滞后,目前我国个人破产制度、社会保障制度、个人财产申报制度及个人账户制度等尚未出台,导致个人及其家庭收入状况不透明。

  2、个人征信中隐私保护不足。隐私权得到良好的尊重和保护,是信用报告公正性的体现,隐私权作为人的基本权利之一,得到良好的尊重和保护才能使征信制度得到广大公众的支持。但由于法律的缺失,我国个人信息主体权利缺乏相应的保护。征信部门无限制地大量采集与个人信用无关的个人信息甚至隐私信息,而在对外提供个人信用报告方面约束不够,导致身份盗用、个人征信数据错误录入、非恶意不良记录等问题大量滋生。公共个人征信机构以政府部门自居的姿态,也导致信息主体在发现个人信用受到侵害时,申诉难、回应慢、维权难。

  3、个人失信惩罚机制缺失。根据欧美发达国家的经验,依法设置惩罚机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为。在我国,由于缺乏对失信行为和失信者的惩罚机制,而个人征信系统又没有达到覆盖和应用到全社会的程度,失信者往往能够钻法律的空子。这样,在社会信用体系中表现出“格雷欣法则”,失信者不但得不到应有的惩罚,相反还能从中得利;守信者却因守信而遭受损失,在市场竞争中受到排挤,从而出现失信者驱逐守信者的现象。

  4、个人征信中介机构的运作尚不够规范。我国尚处个人征信中介机构建立初期,业务的开展一定程度上得益于政府、央行和各家商业银行的支持与配合,但从长期稳定发展的角度考虑,这种联系仍需加以明确,明确规定各机构在征信运作中的分工和职责,以保证信用中介机构独立、透明、公正的性质。

  三、完善个人征信体系的法律建议

  (一)完善个人征信相关法律法规。个人征信体系建设一定要立法先行。人民银行应针对现行有关管理法规条例执行情况,结合个人征信系统运行遇到的实际问题,对这些法规进行修改和完善;同时,应尽快协助国务院出台关于个人征信管理的基本法,为个人征信体系建设提供法律保障。政府还应完善各种配套制度建设,如个人存款实名制、个人收入申报制度、个人破产制度、信用担保与保险制度等。

  应尽快出台有关征信数据开放和征信数据使用的法律法规。首先,应建立界定数据开放范围的法律法规,其中包括必须开放哪些数据,以及对不依法开放数据的机构如何实施惩罚等;其次,应尽快出台界定数据保密范围的法律法规,即在强制性公开大部分征信数据的同时,确定必须保密的部分,以及确定征信数据经营和传播的方式;再次,建立强有力的司法系统,确保有关法律法规能得到有效实施。


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